Что такое франшиза в страховании ДМС

Источник фото: https://ru.freepik.com/

Франшиза получила большое распространение в других странах, но на российском рынке подавляющее большинство договоров ДМС заключается без нее. Новые клиенты в медицинском страховании, как правило, выбирают заключение договора страхования без франшизы, как у большинства других организаций. Однако по информации от страховых компаний практика рынка меняется. Рассказываем, как работает франшиза и имеет ли смысл добавлять ее в ДМС.

Как работает франшиза и ее виды

С экспертной точки зрения, франшиза — это хороший инструмент для уменьшения стоимости страхования и контроля расходов по страховке от Работодателя. Что неудивительно, ведь принцип ее работы заключается в том, что первоначальная цена страховки уменьшается за счет разделения с клиентом части рисков, которые несет страховая компания.

Давайте разберемся, какие виды франшизы бывают. Вот несколько распространенных вариантов:

• Условная франшиза: застрахованный самостоятельно оплачивает определенную сумму (например, 5000 рублей), но если общая цена медицинских услуг превысит эту сумму, то страховщик полностью возместит расходы.
• Безусловная франшиза: застрахованный самостоятельно оплачивает определенную сумму (например, 5000 рублей), и эта сумма будет вычтена из каждой выплаты по страховому случаю.

Конкретные условия и варианты франшизы могут отличаться в зависимости от страховой компании. Если вам интересно заключение такого догорова, то следует запросить у страховщика возмножные варианты. Мы рекомендуем рассматривать коммерческие предложения от страховых, которые входят в топ 10 лидеров рынка ДМС.

Особенности расчета и применения франшизы в ДМС

В ДМС, как правило, применяется франшиза, установленная в виде процента от стоимости медицинских услуг. При обращении к врачу этот "процент" застрахованный должен оплатить за свой счет. Другую часть стоимости услуг оплатит страховая организация. Например, в договоре корпоративного страхования для работников предусмотрена франшиза 10%. Это значит, что при обращении к врачу сотрудник оплатит 10% от стоимости визита, а 90% за него оплатит страховая компания. Как пример, пусть стоимость визита к терапевту и обследований составили 7 500 рублей. Работник должен будет оплатить из этой суммы 750 руб., а 6 750 руб. оплатит страховщик. Если организации интересно страхование с франшизой, то ее размер будет установлен по договорённости со страховой. На практике часто встречается размер франшизы от 10% до 20%, но этот процент может быть увеличен по желанию клиента.

На что обратить внимание,

• В основном, франшиза применяется при получении медицинских услуг в клиниках. При обращении к стоматологу или госпитализации страховая компания будет оплачивать все услуги в полном объеме.
• Франшиза может быть установлена на все медицинские учреждения, или только на некоторые, чтобы поощрять обращение застрахованных сотрудников в более дешевые клиники, где страховщик будет оплачивать все расходы без франшизы.
• При наличии франшизы Работодатель не принимает участие в ее администрировании. Страховая получает оплату напрямую с банковской карты работника, в Личном Кабинете или мобильном приложении.
• Разделяйте понятие «франшиза» и «софинансирование». Франшиза — это оплата части расходов сотрудником по факту обращения в медицинское учреждение во время действия договора ДМС, а софинансирование — это оплата части стоимости ДМС для организации при оформлении договора страхования.

Преимущества франшизы в страховании ДМС

Интерес к франшизе на рынке страхования увеличился не только из-за возможности снижения цены, но и из-за преимуществ, которыми она обладает. Их можно разделить на два блока: экономические выгоды; гибкость и индивидуальный подход. Рассмотрим подробнее:

Снижение стоимости полиса: позволяет снизить стоимость ДМС для работодателя. Чем выше франшиза, тем меньше стоимость корпоративного полиса для организации.

Стимулирование ответственности: стимулирует работников быть более ответственным в отношении получения медицинской помощи. Когда человек знает, что придется оплатить часть расходов на медицинскую помощь, он начинает осознаннее относиться к посещению клиник и выбирать необходимые услуги.

Уменьшение нагрузки на медицинские учреждения: уменьшает нагрузку на клиники, так как сотрудники становятся избирательнее в использовании медицинских услуг. Это позволяет страховым организациям эффективнее распределять ресурсы и улучшать качество обслуживания.

Увеличение доступности клиник по программе ДМС: увеличивает доступность большего количества клиник для застрахованных, поскольку они смогут обращаться за помощью в более дорогие клиники с франшизой, а в дешевые без нее.

Разнообразие опций: страховщики предлагают различные варианты франшизы, которые могут быть выбраны в соответствии с индивидуальными потребностями и возможностями каждой организации. Это дает возможность адаптировать ее под конкретные нужды и обстоятельства каждого Работодателя. Например, для здоровых работников, кто редко обращается за медицинской помощью, может быть установлен высокий уровень франшизы, чтобы снизить стоимость корпоративной страховки.

Учет финансовых возможностей: добавление и гибкость франшизы позволяет Работодателям выбирать тот уровень затрат, который соответствует их финансовым возможностям на расходы по корпоративному полису. Это важно поскольку бюджеты на ДМС у разных организаций отличаются.

Индивидуальный подход: страховщики могут предлагать различные варианты франшиз, учитывая пожелания клиентов по клиникам и их бюджет.

Таким образом, франшиза в страховании ДМС для сотрудников является эффективным решением, позволяющим оптимизировать затраты на страхование и улучшить качество медицинской помощи для работников.

Рекомендации по оформлению франшизы в ДМС

Основная цель франшизы для организации — это уменьшение стоимости медицинского полиса и участие в контроле затрат по договору ДМС. Добавление франшизы для работников в размере 20%, примерно на столько же снизит стоимость договора страхования для организации. Наличие франшизы снижает число обращений в клиники в течение года. Как следствие, рост цен на ДМС от страховщика в следующем году будет меньше.

Другой причиной появления франшизы часто является желание клиента сохранить в договоре страхования дорогие клиники, в которые будут обращаться не все застрахованные, но из-за их наличия увеличивается общая цена медицинской страховки для Работодателя.                                                                                                                                                                                                     

Интересный факт, о котором говорят наши клиенты и страховщики.

Те организации, где есть франшиза, отмечают, что работники, получая счета после визита к врачу и обследований, помогают страховой обнаружить ошибки в счете от клиники или «приписки». При оплате сотрудник сразу увидит была ли оказана обозначенная в счете услуга или это "ошибка".

Мы рекомендуем применять франшизу организациям, у которых стоит задача экономии средств при заключении договора страхования, и только для части клиник, например, наиболее дорогих, оставляя сотрудникам выбор: обратиться в клиники без франшизы, или в более дорогую клинику с франшизой 10-20%. В этом случае у работников остается выбор, а Работодатель получает более выгодные тарифы на корпоративный полис для всего коллектива. Естественно, что решение о добавлении франшизы или ее отсутствии остается за клиентом и в конечном счете зависит от средств, которые компания может потратить на медицинское обслуживание сотрудников.

Как получить помощь в выборе ДМС?

На нашем сайте можно получить коммерческие предложения и цены на ДМС для сотрудников от 8 страховых компаний из топ 10 лидеров рынка ДМС. Для получения предложений и сравнения цен в страховых компаниях заполните ЗАЯВКУ.

Кроме экономии вашего рабочего времени вы получите низкие цены и сравнение условий в разных страховых компаниях, подготовленное для вас в удобной форме.

Вернуться на Главную страницу сайта.