Что такое страхование от несчастных случаев и болезней

Это личный вид страхования. Договор со страховой компанией может быть заключен физическим лицом или юридическим лицом. При заключении договора страхования юридическим лицом Страхователем является организация, как правило, Работодатель, а застрахованными - сотрудники.

Что оплачивает страховая компания по договору страхования

Страховым случаем признается непреднамеренное событие вследствие воздействия третьей силы или какой-то внешней причины, которые находятся вне контроля Застрахованного лица и произошли в период действия договора страхования. При страховом случае страховая компания выплатит денежную сумму застрахованному лицу или его Выгодоприобретателю. Размер страховой выплаты указывается в договоре страхования и зависит от страховой суммы - лимита ответственности страховой компании по договору страхования и тяжести ущерба, который нанесен здоровью застрахованного. Часто размер страховой выплаты прописывается как процент от общей страховой суммы по договору страхования.

Когда страховая компания будет делать выплаты

В зависимости от условий договора страховая компания будет осуществлять выплаты при следующих состояниях:

• Уход из жизни в результате несчастного случая;
• Постоянная полная нетрудоспособность, как правило, это получение застрахованным лицом группы инвалидности в результате несчастного случая;
• Временная нетрудоспособность, которая может предусматривать выплаты при травмах, хирургических вмешательствах;
• Договор страхования от несчастных случаев и болезней может также включать выплаты страховой компании при постановке диагноза одного из перечисленных в договоре заболеваний.

При добровольном страховании от несчастных случаев и болезней наполнение страхового договора зависит от пожеланий клиента, исходя из принятой на предприятии практики в отношении данного вида страхования или особенностей производства, и готовности клиента оплачивать страховой тариф, предложенный страховой компании. Самый бюджетный вариант - это включение в договор страхования только выплаты при уходе из жизни и инвалидности. А наиболее распространенные по частоте случаи, когда страховая компания делает страховые выплаты - это травмы, при условии, что этот риск есть в договоре.

Узнайте, сколько будут стоить различные варианты страхования для вашей организации Получить коммерческие предложения

Страхование от несчастных случаев сотрудников может быть добровольным, когда страховой договор заключается по желанию организации, и обязательным.

Пример обязательного страхования - обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, которое регулируется Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ. Взносы по нему оплачиваются Страхователями - юридическими лицами в обязательном порядке в Фонд Социального Страхования. Размер и порядок взносов установлен Федеральным законом от 22.12.2020 № 434-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов» и Федеральным законом от 22.12.2005 № 179-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2006 год».

Какие страховые компании предоставляют страхование от несчастных случаев и болезней

По итогам 2021 года добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в России предоставляют более 100 страховых компаний. Из них страхованием работников за счет Работодателя активно занимаются 30 страховых компаний.

Рейтинг страховых компаний по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней работодателем своих работников

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней работодателем своих работников (кроме работников налоговых органов).
По данным сайта ЦБ РФ.

Сравните предложения по страхованию от несчастных случаев и болезней от разных страховых компаний Сравнить предложения

Стоимость страхования для юридических лиц

При расчете стоимости страхования от несчастных случаев и болезней для организации страховые компании учитывают разные параметры. Больше всего на цену влияют: набор страховых рисков, когда страховая компания будет делать выплаты; количество застрахованных сотрудников; сфера деятельности предприятия; размер страховых выплат и страховые суммы; пол и возраст застрахованных сотрудников. Чем больше страховая сумма и размер страховых выплат, тем дороже будет стоимость страхования. При страховании работников организации страховые суммы могут быть установлены как фиксированные суммы, например, страховая сумма при уходе из жизни или инвалидности 1 000 000 рублей, или рассчитываться от годового оклада работника, например, быть равной одному годовому окладу застрахованного сотрудника. Пол и возраст сотрудников нужен страховым компаниям для расчета страхового тарифа. По статистике вероятность наступления страховых случаев отличается для разных возрастных групп застрахованных. Например, лица старшего возраста чаще болеют.

Пример стоимости корпоративного страхования от несчастных случаев и болезней для сотрудников

300 застрахованных, пищевое производство в Московской области.

Чем больше в договоре состояний, когда страховая компания должна будет делать страховые выплаты, тем дороже стоимость договора страхования для Страхователя, юридического или физического лица, которые оплачивают страховые взносы.

Каким организациям может быть интересно страхование от несчастных случаев и болезней?

• Данным видом страхования часто интересуются компании, сотрудники которых при выполнении своих служебных обязанностей сталкиваются с факторами повышенного риска.
• Полис страхования от несчастных случаев может быть интересен сотрудникам, деятельность которых связана с частыми командировками и работой на производстве.
• Страхование от несчастных случаев, в дополнение к ДМС для сотрудников, распространено в компаниях, где есть финансовые возможности и уделяется большое внимание мотивации персонала.
• Некоторые организации, наоборот, вместо ДМС для сотрудников выбирают корпоративный договор страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней, поскольку его стоимость ниже, чем цена за полис ДМС.

Что дает страхование от несчастных случаев Работодателю

1. Страхование от несчастных случаев и болезней - это один из вариантов материальной мотивации сотрудников.
2. Заключая договор страхования, Работодатель проявляет заботу о благополучии своих работников, обеспечивает защиту их финансовых интересов при непредвиденных ситуациях, например, на производстве.
3. Договор страхования позволяет Работодателю разделить возможные обязательства по оказанию сотрудникам материальной помощи со страховой компанией.
4. Преимуществами страхования от несчастных случаев является его относительно небольшая стоимость и простота в администрировании в сравнении, например, с ДМС.
5. Оплату организацией договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней для сотрудников можно отнести на расходы предприятия и уменьшить налогооблагаемую базу.

Что говорят Работодатели о страховании от несчастных случаев

«Наша организация занимается частной охранной деятельностью. Договор страхования дает нашим сотрудникам ощущение, что они нам не безразличны. Стоит это не так уж дорого».
Сергей, руководитель частного охранного предприятия.

Выгоды страхования от несчастных случаев для сотрудников

1. При несчастном случае застрахованный получит денежную выплату от страховой компании.
2. Полученные денежные средства могут быть направлены на любые цели, например, организацию лечения и реабилитацию.
3. Постоянная и часто временная нетрудоспособность ведут к уменьшению доходов застрахованного. Выплата от страховой компании поможет оплатить необходимые расходы в этот период.
4. При страховом случае используется простой и понятный порядок получения денежной выплаты от страховой компании непосредственно застрахованному или его выгодоприобретателю.
5. Если профессиональная деятельность застрахованных связана с повышенной опасностью, наличие договора страхования обеспечит им дополнительную уверенность в отношении их самих и зависящих от них членов семей.

Что говорят сотрудники о страховании от несчастных случаев

«Всегда была страховка на работе от несчастных случаев. Никогда не думал о ней, пока не получил травму в фитнес зале. Получил от страховой компании достаточно большую сумму. А вот знакомому при похожей травме пришлось самому оплачивать обследования и врача. У него на работе такой страховки не было. Получается, что при несчастном случае либо тебе страховая компания помогает, либо ты сталкиваешься с дополнительными тратами, на которые точно не рассчитывал».
Денис, сотрудник страховой компании.

Часто задаваемые вопросы

В чем разница между страхованием от несчастных случаев и ДМС?

По договору добровольного медицинского страхования, сокращено ДМС, страховая компания организовывает и оплачивает получение застрахованным медицинских услуг при заболевании и несчастном случае. В подавляющем большинстве случаев страховые компании оплачивают счета за оказание медицинских услуг напрямую медицинским учреждениям.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховая компания сделает денежную выплату застрахованному или его выгодоприобреталю, если в результате несчастного случая нанесен ущерб здоровью застрахованного лица. Иногда договора страхования от несчастных случаев и болезней могут также включать выплаты или организацию лечения при определенных заболеваниях, перечисленных в договоре страхования. Это встречается при добавлении в договор страхования от несчастных случаев и болезней выплат при смертельно опасных заболеваниях.

В чем разница между страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни?

Страхование жизни - это отдельный вид страхования, который объединяет несколько возможных вариантов страхования. Страхование жизни может быть долгосрочным и на определенный срок. Также страхование жизни может предусматривать возврат страховых взносов застрахованному лицу в конце срока его действия. По договорам страхования жизни страховыми случаями признаются события как в результате несчастного случая, так и болезни. Договора страхования от несчастных случаев заключаются на определенный срок, например на 1 год. Страховыми случаями, как правило, признаются события только в результате несчастного случая. Страхование от несчастных случаев стоит дешевле, чем страхование жизни на тот же срок и с тем же набором оплачиваемых состояний, поскольку будут оплачиваться только события в результате несчастных случаев, а события в результате болезни являются исключениями. Иногда такие договора могут включать выплаты при диагнозе определенных заболеваний, перечисленных в договоре страхования.

Как оформить договор страхования сотрудников от несчастных случаев?

Для оформления договора страховая компания должна предоставить стоимость страхования для вашей организации. Цена зависит от нескольких параметров и особенностей коллектива. Если стоимость устраивает клиента, оформление договора страхования занимает несколько рабочих дней. Оставьте заявку на нашем сайте для получения коммерческого предложения от одной или нескольких страховых компаний. Получить предложение.

Сколько стоит страхование от несчастных случаев для сотрудников?

Стоимость коллективного страхования от несчастных случаев зависит от нескольких параметров. Больше всего на тарифы влияют какие риски будет оплачивать страховая компания по договору, страховые суммы, численность коллектива, сфера деятельности предприятия, возраст сотрудников. После получения этих параметров страховая компания сможет предоставить стоимость страхования для вашей организации. Чем больше количество застрахованных, тем ниже будет стоимость на одного человека.

Как осуществляется выплата при страховом случае?

При несчастном случае застрахованному или его представителю необходимо предоставить подтверждающие документы, включая заключение о состоянии здоровья и обращениях к врачу. Это обычные документы, которые может предоставить любое медицинское учреждение, куда обращался застрахованный. Если несчастный случай произошел при каких-то специфичных обстоятельствах, например, нападение третьих лиц, будет необходимо также предоставить справку из правоохранительных органов. Полный перечень необходимых документов указывается в договоре страхования. После получения документов и заявления застрахованного страховая компания выносит решение соответствует ли произошедшее страховому случаю и произведет денежную выплату непосредственно застрахованному или его выгодоприобретателю. Частая практика, что срок рассмотрения документов страховой компанией ограничивается 30 календарными днями.

Что такое полная нетрудоспособность и частичная нетрудоспособность?

Термин Постоянная Полная Нетрудоспособность был заимствован на российском страховом рынке из зарубежной практики. Это состояние, когда застрахованный в результате его состояния здоровья не может больше полностью выполнять свои профессиональные обязанности в течение длительного времени или на постоянной основе. В российской практике наиболее полным соответствием этому состоянию является установление 1 или 2 группы инвалидности. Многие договора страхования от несчастных случаев для отсутствия разночтений содержат положения, что страховым случаем признается именно установление застрахованному инвалидности. Что на практике встречается более часто, чем состояние полной постоянной нетрудоспособности.

Частичная нетрудоспособность - это состояние, когда застрахованный не может выполнять свои обязанности в течение какого-то времени или выполнять свои трудовые обязанности в полном объеме. В российской страховой практике этому состоянию соответствует установление застрахованному инвалидности 3 группы или временная нетрудоспособность. Временная нетрудоспособность - это состояние, когда застрахованный по состоянию здоровья не может выполнять свои трудовые обязанности в течение определенного времени. Часто для признания такого состояния страховая компания просит предоставить информацию о выданному больничном листе, листке нетрудоспособности, и медицинские документы, подтверждающие факт обращения к врачу.

Увольнение и прием на работу новых сотрудников

Что будет если сотрудник уволится из организации?

В этом случае страховая компания сделает перерасчет страхового взноса за этого застрахованного сотрудника и будет готова вернуть не израсходованную сумму организации или учесть ее при дальнейших взаиморасчетах по договору коллективного страхования работников. Часть страховых компаний могут делать перерасчет стоимости за вычетом своих расходов, например, вычесть 20% от суммы к возврату.

Как добавить нового сотрудника в договор страхования?

Можно будет добавить нового застрахованного сотрудника после того, как он пройдет испытательный срок, или сразу при приеме на работу. Нужно будет оплатить часть стоимости за нового застрахованного до конца срока действия коллективного договора страхования.

Какие есть исключения?

Исключения в договорах страхования от несчастных случаев и болезней примерно одинаковые в разных страховых компаниях. Их полный список всегда есть в страховом полисе или правилах страховой компании. Отличается перечень страховых случаев, оплачиваемых по договору страхования и список документов, которые нужно будет предоставить в страховую компанию для получения страховой выплаты. В исключениях имеет смысл обратить внимание на разделы с описанием деятельности, связанной с повышенным риском, например, занятия экстремальными видами спорта, выполнение профессиональных обязанностей в условиях повышенной опасности и так далее.

Можно ли застраховаться от несчастных случаев и болезей физическому лицу?

Многие страховые компании готовы заключить договор страхования от несчастных случаев, по которому застрахованным будет физическое лицо. Есть много предложений оформить такой договор на сайте страховой компании или страховом агрегаторе. При оформлении договора страхования на сайтах рекомендуем обратить внимание на размер страховых сумм и возможных выплат. Часто более высокие страховые суммы доступны при оформлении через страхового агента, брокера или в офисе страховой компании.

На каких условиях можно застраховать родственников?

При наличии у организации коллективного договора страхования от несчастных случаев для сотрудников, как правило, условия и тарифы по такому договору не могут быть предложены для страхования родственников. Есть ряд страховых компаний, которые могут предложить программы страхования родственников по договорам корпоративного страхования. В этом случае предлагаемые тарифы могут быть ниже, чем при самостоятельном страховании физических лиц, но будут выше, чем при страховании только сотрудников за счет организации.

Как учесть расходы на добровольное страхование при расчете налога на прибыль

Расходы организации по договорам страхования от несчастных случаев и болезней могут быть отнесены к расходам на оплату труда в целях налогообложения. Необходимые для этого требования к договору страхования содержатся в статье 255 НК РФ. По договорам добровольного личного страхования жизни или причинения вреда здоровью - договорам страхования от несчастных случаев и болезней, сумма расходов, которая уменьшает базу расчета налога на прибыль установлена не более 15 000 рублей в год на одного застрахованного сотрудника.

Какие нужно будет платить налоги при заключении организацией договора страхования от несчастных случаев своих работников

Страховые взносы не подлежат обложению НДС (НК РФ, часть II, гл. 21, ст. 149).

Взносы, оплачиваемые организацией по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, не учитываются в совокупном доходе застрахованных сотрудников (НК РФ, часть II, гл. 23, ст. 213).

Страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования, которые предусматривают выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью, возмещение медицинских расходов, не облагаются НДФЛ. (пп. 3 п. 1 ст. 213 НК РФ)