ДМС для юридических лиц по всей России
info@1001polis.ru +7 (499) 841-79-90 Звоните, мы работаем!

Что такое страхование от несчастных случаев и болезней

Это личный вид страхования. Договор со страховой компанией может быть заключен физическим лицом или юридическим лицом. При заключении договора страхования юридическим лицом Страхователем является организация, как правило, Работодатель, а застрахованными - сотрудники.

Что оплачивает страховая компания по договору страхования

Страховым случаем признается непреднамеренное событие вследствие воздействия третьей силы или какой-то внешней причины, которые находятся вне контроля Застрахованного лица и произошли в период действия договора страхования. При страховом случае страховая компания выплатит денежную сумму застрахованному лицу или его Выгодоприобретателю. Размер страховой выплаты указывается в договоре страхования и зависит от страховой суммы - лимита ответственности страховой компании по договору страхования и тяжести ущерба, который нанесен здоровью застрахованного. Часто размер страховой выплаты прописывается как процент от общей страховой суммы по договору страхования.

Когда страховая компания будет делать выплаты

В зависимости от условий договора страховая компания будет осуществлять выплаты при следующих состояниях:

При добровольном страховании от несчастных случаев и болезней наполнение страхового договора зависит от пожеланий клиента, исходя из принятой на предприятии практики в отношении данного вида страхования или особенностей производства, и готовности клиента оплачивать страховой тариф, предложенный страховой компании. Самый бюджетный вариант - это включение в договор страхования только выплаты при уходе из жизни и инвалидности. А наиболее распространенные по частоте случаи, когда страховая компания делает страховые выплаты - это травмы, при условии, что этот риск есть в договоре.

Узнайте, сколько будут стоить различные варианты страхования для вашей организации

Получить коммерческие предложения

Страхование от несчастных случаев сотрудников может быть добровольным, когда страховой договор заключается по желанию организации, и обязательным.


Пример обязательного страхования - обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, которое регулируется Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ. Взносы по нему оплачиваются Страхователями - юридическими лицами в обязательном порядке в Фонд Социального Страхования. Размер и порядок взносов установлен Федеральным законом от 22.12.2020 № 434-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов» и Федеральным законом от 22.12.2005 № 179-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2006 год».


Какие страховые компании предоставляют страхование от несчастных случаев и болезней

По итогам 2021 года добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в России предоставляют более 100 страховых компаний. Из них страхованием работников за счет Работодателя активно занимаются 30 страховых компаний.

Рейтинг страховых компаний по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней работодателем своих работников

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней работодателем своих работников (кроме работников налоговых органов).
По данным сайта ЦБ РФ.

Рэнкинг Страховая компания Страховые сборы по ДМС (2021) Страховые выплаты по ДМС (2021) Рейтинг финансовой надежности от Эксперт РА на 01.05.2022
1 АО "СОГАЗ" 3,9 млрд р. 3,3 млрд р. ruAAA
Стабильный
2 САО "РЕСО-Гарантия" 1,9 млрд р. 537,2 млн. р. ruAA+
Стабильный
3 АО "АльфаСтрахование" 1,3 млрд р. 914,2 млн. р. ruAAA
Стабильный
4 ООО СК "СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ" 1,14 млрд р. - ruAAA
Стабильный
5 ПАО СК "Росгосстрах" 988 млн. р. 373 млн. р. ruAA
Стабильный
6 ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" 941,6 млн. р. 478,5 млн. р. ruAA+
Стабильный
7 ООО СК «ВТБ Страхование» 707,7 млн. р. 42,4 млн. р.
8 САО "ВСК" 578,7 млн. р. 91,8 млн. р. ruAA
Стабильный
9 АО СК "Совкомбанк Жизнь" 474,7 млн. р. 331,3 млн. р. ruAA
Стабильный
10 ООО СК "Росгосстрах Жизнь" 314,7 млн. р. 271,6 млн. р. ruAA
Стабильный

Сравните предложения по страхованию от несчастных случаев и болезней от разных страховых компаний

Сравнить предложения

Стоимость страхования для юридических лиц

При расчете стоимости страхования от несчастных случаев и болезней для организации страховые компании учитывают разные параметры. Больше всего на цену влияют: набор страховых рисков, когда страховая компания будет делать выплаты; количество застрахованных сотрудников; сфера деятельности предприятия; размер страховых выплат и страховые суммы; пол и возраст застрахованных сотрудников. Чем больше страховая сумма и размер страховых выплат, тем дороже будет стоимость страхования. При страховании работников организации страховые суммы могут быть установлены как фиксированные суммы, например, страховая сумма при уходе из жизни или инвалидности 1 000 000 рублей, или рассчитываться от годового оклада работника, например, быть равной одному годовому окладу застрахованного сотрудника. Пол и возраст сотрудников нужен страховым компаниям для расчета страхового тарифа. По статистике вероятность наступления страховых случаев отличается для разных возрастных групп застрахованных. Например, лица старшего возраста чаще болеют.

Пример стоимости корпоративного страхования от несчастных случаев и болезней для сотрудников

300 застрахованных, пищевое производство в Московской области.

Страховая компания сделает выплату при следующих состояниях Страховая сумма на 1 человека Годовая стоимость за 1 человека
  • Уход из жизни в результате несчастного случая
  • Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая
  • Травмы в результате несчастного случая
  • Полис действует 24 часа, «в быту» и на производстве
1 000 000 руб. 5 500 руб.

Чем больше в договоре состояний, когда страховая компания должна будет делать страховые выплаты, тем дороже стоимость договора страхования для Страхователя, юридического или физического лица, которые оплачивают страховые взносы.

Каким организациям может быть интересно страхование от несчастных случаев и болезней?

Что дает страхование от несчастных случаев Работодателю

  1. Страхование от несчастных случаев и болезней - это один из вариантов материальной мотивации сотрудников.
  2. Заключая договор страхования, Работодатель проявляет заботу о благополучии своих работников, обеспечивает защиту их финансовых интересов при непредвиденных ситуациях, например, на производстве.
  3. Договор страхования позволяет Работодателю разделить возможные обязательства по оказанию сотрудникам материальной помощи со страховой компанией.
  4. Преимуществами страхования от несчастных случаев является его относительно небольшая стоимость и простота в администрировании в сравнении, например, с ДМС.
  5. Оплату организацией договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней для сотрудников можно отнести на расходы предприятия и уменьшить налогооблагаемую базу.

Что говорят Работодатели о страховании от несчастных случаев

«Наша организация занимается частной охранной деятельностью. Договор страхования дает нашим сотрудникам ощущение, что они нам не безразличны. Стоит это не так уж дорого».
Сергей, руководитель частного охранного предприятия.

Выгоды страхования от несчастных случаев для сотрудников

  1. При несчастном случае застрахованный получит денежную выплату от страховой компании.
  2. Полученные денежные средства могут быть направлены на любые цели, например, организацию лечения и реабилитацию.
  3. Постоянная и часто временная нетрудоспособность ведут к уменьшению доходов застрахованного. Выплата от страховой компании поможет оплатить необходимые расходы в этот период.
  4. При страховом случае используется простой и понятный порядок получения денежной выплаты от страховой компании непосредственно застрахованному или его выгодоприобретателю.
  5. Если профессиональная деятельность застрахованных связана с повышенной опасностью, наличие договора страхования обеспечит им дополнительную уверенность в отношении их самих и зависящих от них членов семей.

Что говорят сотрудники о страховании от несчастных случаев

«Всегда была страховка на работе от несчастных случаев. Никогда не думал о ней, пока не получил травму в фитнес зале. Получил от страховой компании достаточно большую сумму. А вот знакомому при похожей травме пришлось самому оплачивать обследования и врача. У него на работе такой страховки не было. Получается, что при несчастном случае либо тебе страховая компания помогает, либо ты сталкиваешься с дополнительными тратами, на которые точно не рассчитывал».
Денис, сотрудник страховой компании.

Часто задаваемые вопросы

Увольнение и прием на работу новых сотрудников

Что будет если сотрудник уволится из организации?

В этом случае страховая компания сделает перерасчет страхового взноса за этого застрахованного сотрудника и будет готова вернуть не израсходованную сумму организации или учесть ее при дальнейших взаиморасчетах по договору коллективного страхования работников. Часть страховых компаний могут делать перерасчет стоимости за вычетом своих расходов, например, вычесть 20% от суммы к возврату.

Как добавить нового сотрудника в договор страхования?

Можно будет добавить нового застрахованного сотрудника после того, как он пройдет испытательный срок, или сразу при приеме на работу. Нужно будет оплатить часть стоимости за нового застрахованного до конца срока действия коллективного договора страхования.

Какие есть исключения?

Исключения в договорах страхования от несчастных случаев и болезней примерно одинаковые в разных страховых компаниях. Их полный список всегда есть в страховом полисе или правилах страховой компании. Отличается перечень страховых случаев, оплачиваемых по договору страхования и список документов, которые нужно будет предоставить в страховую компанию для получения страховой выплаты. В исключениях имеет смысл обратить внимание на разделы с описанием деятельности, связанной с повышенным риском, например, занятия экстремальными видами спорта, выполнение профессиональных обязанностей в условиях повышенной опасности и так далее.

Можно ли застраховаться от несчастных случаев и болезей физическому лицу?

Многие страховые компании готовы заключить договор страхования от несчастных случаев, по которому застрахованным будет физическое лицо. Есть много предложений оформить такой договор на сайте страховой компании или страховом агрегаторе. При оформлении договора страхования на сайтах рекомендуем обратить внимание на размер страховых сумм и возможных выплат. Часто более высокие страховые суммы доступны при оформлении через страхового агента, брокера или в офисе страховой компании.

На каких условиях можно застраховать родственников?

При наличии у организации коллективного договора страхования от несчастных случаев для сотрудников, как правило, условия и тарифы по такому договору не могут быть предложены для страхования родственников. Есть ряд страховых компаний, которые могут предложить программы страхования родственников по договорам корпоративного страхования. В этом случае предлагаемые тарифы могут быть ниже, чем при самостоятельном страховании физических лиц, но будут выше, чем при страховании только сотрудников за счет организации.

Как учесть расходы на добровольное страхование при расчете налога на прибыль

Расходы организации по договорам страхования от несчастных случаев и болезней могут быть отнесены к расходам на оплату труда в целях налогообложения. Необходимые для этого требования к договору страхования содержатся в статье 255 НК РФ. По договорам добровольного личного страхования жизни или причинения вреда здоровью - договорам страхования от несчастных случаев и болезней, сумма расходов, которая уменьшает базу расчета налога на прибыль установлена не более 15 000 рублей в год на одного застрахованного сотрудника.

Какие нужно будет платить налоги при заключении организацией договора страхования от несчастных случаев своих работников

Страховые взносы не подлежат обложению НДС (НК РФ, часть II, гл. 21, ст. 149).

Взносы, оплачиваемые организацией по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, не учитываются в совокупном доходе застрахованных сотрудников (НК РФ, часть II, гл. 23, ст. 213).

Страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования, которые предусматривают выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью, возмещение медицинских расходов, не облагаются НДФЛ. (пп. 3 п. 1 ст. 213 НК РФ)